Автокредит для неработающих пенсионеров: ставки банков

Находясь на заслуженном отдыхе, человеку сложно купить автомобиль в кредит. Большинство банков ориентируется не только на уровень дохода, но и на возраст заемщика, предпочитая не иметь дела с неработающими пенсионерами. Только очень небольшое число финансовых организаций выдает автокредиты пожилым людям.

Виды кредитов на покупку авто

У российских банков нет специальных автомобильных займов для пенсионеров, поэтому пожилым людям нужно выбирать из имеющихся кредитных предложений.

При соответствии предъявляемым требованиям (в том числе – к возрасту и уровню дохода заемщика) заявка будет одобрена. Таблица показывает варианты выдачи автомобильных кредитов для неработающих пенсионеров:

Указанные максимальные показатели – это значения, применяемые на практике в большинстве случаев. В отдельных ситуациях эти параметры могут быть выше (например, базовая ставка на один из автокредитов Совкомбанка составляет 25,7%, с увеличением на 3-5% при разных размерах первоначального взноса), но такие примеры редки.

До какого возраста дают пенсионерам автокредит

Большинство российских банков ограничивает максимальный возраст заемщика 65-ю годами на момент окончания выплат. В сочетании с законодательно определенным сроком выхода на заслуженный отдых в нашей стране (60 лет для мужчин), это практически не оставляет пенсионеру времени для погашения полученного автокредита. По этой причине, некоторые финансовые организации лояльно отнеслись к пожилым людям, продлив предельные возрастные требования:

• у ЛОКО-банка – кредит выплачивается до достижения 68 лет;
• у Сбербанка – до 75 лет;
• у Совкомбанка – до 85 лет.

При этом

увеличение предельно допустимого возраста кредитования ужесточает и требования, которые предъявляются к заемщику (относительно обеспечения, первоначального взноса и др.).

Во многих случаях обязательным условием одобрения заявки является страхование жизни пожилого пенсионера, что увеличивает переплату по полученному автокредиту.

Требования к заемщикам

Одобрение автокредита в банке подразумевает соответствие пенсионера определенным критериям. К их числу относятся:

1. Возрастные ограничения. Формально до 85 лет (у Совкомбанка), но на практике к пенсионерам после 65 лет предъявляются повышенные финансовые требования, соответствовать которым очень сложно.
2. Гражданство. Кредитование одобряется гражданам Российской Федерации с регистрацией в регионе получения займа.
3. Наличие поручителей (созаемщиков, обеспечения). Не является обязательным, но уменьшит процентную ставку и увеличит вероятность одобрения кредита неработающим пенсионерам.
4. Стаж работы на последнем месте. Требуется не менее 6 месяцев (но очень часто этот минимум составляет 1 год).
5. Личное страхование. В большинстве случаев оно является обязательным.
6. Достаточная платежеспособность для погашения взятого автокредита. В расчет может браться не только величина пенсии, но и другие источники дохода (например, Россельхозбанк рассматривает прибыль от ведения личного приусадебного хозяйства и сдачу в аренду недвижимости).
7. Авансовый платеж. Если работающие граждане могут получить займ без этой выплаты (при назначении более высокой процентной ставки), то оформить автокредит пенсионерам без первоначального взноса будет проблематично. Согласие заемщика на аванс демонстрирует платежеспособность клиента и увеличивает вероятность одобрения заявки.

Из приведенного списка требований видно, что получение займа на приобретение авто неработающим пенсионерам старше 65 лет теоретически возможно, но сопровождается большими сложностями и переплатами. Банк не одобрит поданную заявку без высокого первоначального взноса (от 20% размера займа), обеспечения или поручительства, поэтому заемщику следует загодя позаботиться об этом.

Страховой полис КАСКО

При покупке автомобиля пенсионером в кредит, транспортное средство выступает залогом у банка, и пока не погашена задолженность, финансовая организация заинтересована в сохранности машины и возмещении ущерба в случае аварии. По этой причине, приобретение полиса КАСКО в большинстве случаев выступает обязательным условием одобрения займа. Некоторые банки предлагают клиентам автокредитование без необходимости оформления этого полиса. Ставка в этом случае будет выше на 1,5-2%, что делает это предложение невыгодным по сравнению со стандартными условиями.

Страхование жизни и здоровья

Пожилой возраст увеличивает вероятность смертельного исхода, поэтому кредитные организации стараются минимизировать этот риск.

В такой ситуации страховка жизни и здоровья заемщика выступает надежной гарантией возврата банку вложенных средств. Мотивируя клиентов, финансовые организации снижают процентную ставку для оформивших полис. Очень часто для заемщика бывает выгоднее оформить полис и платить по сниженной ставке.
К примеру, вот так меняются условия погашения для займа «Автоюбилей» банка ВТБ:

• базовая ставка – 13,9%;
• выплаты при оформлении страховки жизни и здоровья – 10,9%.

Какие банки предоставляют автокредит неработающим пенсионерам

Граждане на заслуженном отдыхе имеют постоянный ежемесячный доход и по этой причине представляют интерес для кредитных организаций (аргумент в пользу этого – увеличение рядом банков предельного возраста для заемщиков). Таблица показывает, какие российские банки выдают автокредиты неработающим пенсионерам:

С пенсии, которую получают неработающие лица пожилого возраста, не выплачиваются налоги, что является препятствием для подготовки и выдачи справки 2-НДФЛ для подтверждения дохода. В этом случае кандидату на получение кредита следует обратиться в Многофункциональный центр (или территориальное отделение ПФР) за документом о величине пенсионных перечислений.

Порядок оформления

Рассчитав свои возможности по выплате первоначального взноса и погашению кредитной задолженности, неработающий пенсионер может попробовать получить банковский займ на приобретение авто. Процесс оформление финансовой услуги состоит из следующих этапов:

1. Подача заявки в банк (неработающим пенсионерам лучше обратиться сразу в несколько мест). Это можно сделать по интернету или лично посетив офис кредитной организации. В первом случае кандидат на кредитование заполняет анкету на банковском сайте, вводя в нее необходимую информацию (уровень дохода, марка автомобиля, размер первоначального взноса и др.). Во втором – он может сопроводить написанное обращение некоторыми документами (например, приложить справку о собственности на коттедж, выступающий в роли обеспечения), что может иметь решающее значение для одобрения.
2. Дождаться результата рассмотрения заявки (из банка должны позвонить по телефону, который указан в анкете) – это занимает от нескольких дней до недели. Если ответ положительный и требуемая сумма одобрена, то неработающему пенсионеру предоставляется от 1 до 6 месяцев (в зависимости от конкретной кредитной организации) для заключения договора купли-продажи с продавцом авто. Если есть какие-то вопросы (например, возможность досрочного погашения задолженности или уточнение по величине первоначального взноса), то их нужно выяснить при личном визите в банк.
3. Заключение договора купли-продажи автомобиля. Его подписывают продавец (дилер) и неработающий пенсионер-заемщик, и в этом документе указывается крайний срок оплаты за выбранную модель автомашины.
4. Внесение средств для первоначального взноса, получение полисов КАСКО и/или страхования жизни и здоровья заемщика. Эти действия выполняются в зависимости от их необходимости для получения автокредита, но в большинстве случаев потребуются все три процедуры.
5. Подписание кредитного договора с банком. Отправляясь в офис финансовой организации, необходимо взять с собой полный пакет необходимой документации (список приводится ниже).
6. Дождаться перевода банком средств на счет продавца.
7. Получить автомобиль в магазине.

Какие документы нужны

Подписание договора об автокредите сопровождается проверкой, которую проводит банк. От клиента требуется предоставить следующий пакет документов:

• паспорт гражданина РФ с пропиской в регионе нахождения кредитной организации;
• второй документ, удостоверяющий личность (водительские права, СНИЛС, пенсионное удостоверение и др.);
• справка из Пенсионного фонда о размере выплат;
• договор купли-продажи автомобиля;
• счет из автосалона;
• страховка КАСКО (этот и следующие три пункта – в случае необходимости);
• полис страхования жизни и здоровья неработающего пенсионера;
• квитанция о перечислении первоначального взноса;
• документ о праве собственности на недвижимость, предоставляемую в виде обеспечения.

Банк может запросить у пенсионера и другие документы. Например, свидетельство о браке, письменное согласие супруги на залог недвижимости и др. Такая тщательная проверка является обычным явлением, когда выдается автокредит для неработающих пенсионеров, позволяя минимизировать риски финансовой организации.

Видео