Страховка дома — от чего зависит стоимость полиса, лучшие страховые компании и условия оформления договора

Список происшествий, которые могут нанести ущерб коттеджу или даче очень большой. Сюда входит пожар, затопление, вандализм, стихийные бедствия и другие инциденты. Заключение страхового договора предоставляет возможность получить компенсацию в случае повреждения дома. Оформление полиса происходит быстро и не требует много документов.

Для чего нужно страхование частного дома

Владельцы недвижимости заинтересованы в сохранности своего имущества. Страховой полис не спасет ваше жилье от пожара или затопления, но поможет быстро восстановить его после повреждения. Сумма компенсации определяется в зависимости от количества предусмотренных рисков и величины нанесенного ущерба, но она не может превышать оговоренного в договоре размера.

Объекты страхования

Цена полиса зависит от того, на какой вид недвижимости он рассчитан. Страховка может быть направлена на:

• частный жилой дом (коттедж);
• дача;
• сооружения на земельном участке (например, сараи, хозяйственные постройки, гараж, баня).

При этом, страховка может быть полной (предусматривающей все возможные случаи нанесения ущерба) или выборочной. Второй вариант является более экономным, но не учитывает всех вариантов повреждения, поэтому в ряде случаев может оказаться бесполезным (например, строение защищалось от затопления, а произошел пожар). Выборочная страховка дома может касаться:

• конструктивных элементов (это стены, перегородки, крыша, перекрытия, фундамент);
• отделки (обоев, покрытия пола и потолка, окон) – она больше всего страдает даже при небольшом пожаре или затоплении;
• инженерных коммуникаций (труб, электропроводки) и сантехники;
• движимого домашнего имущества (мебели, бытовой техники, предметов интерьера и др.);
• гражданской ответственности при нанесении ущерба третьим лицам;
• от потери прав собственности (это, так называемое, титульное страхование, которое применяется при приобретении вторичного жилья, когда возможно наличие неучтенных владельцев, которые позднее могут предъявить свои права);
• от отдельных повреждений (пожара, затопления и др.).

Факторы, влияющие на стоимость страхового полиса

Хотя существует различие в расценках у страховых компаний (вызванные разным подходом к оценке рисков), алгоритм формирования итоговой цены, которую заплатит клиент после подписания договора, будет одинаковым. Окончательная цена полиса складывается из нескольких составляющих, При этом, есть слагаемые, которые:

• клиент может регулировать по своему усмотрению (например, изменяя количество учтенных в договоре рисков), увеличивая или уменьшая цену полиса;
• не поддаются корректировке в момент калькуляции стоимости услуг (например, срок эксплуатации строения).

Основные ценообразующие факторы можно поделить на несколько групп. Сюда входят:

1. Различные виды страховых рисков, которые имеют значение в конкретной ситуации.
2. Наличие охранного оборудования.
3. Специфика данного объекта недвижимости и срок его использования.
4. Стоимость работ по возведению строения и его отделке.
5. Цена недвижимости по оценке специалистов.

Виды и количество страховых рисков

Цена полиса напрямую зависит от числа вариантов ущерба, которые в нем указаны. Чем больше рисков охватывает страховка, тем сильнее будет защита клиента и выше стоимость услуг СК. В идеале, полис должен предусматривать только самые вероятные для данного вида недвижимости и значимые для владельца варианты повреждения, тогда не будут уплачены лишние деньги.

Собираясь заключать договор о страховке, необходимо четко представлять себе возможные риски. Например, если возможность повреждения строения в результате затопления ничтожна, то нет особого смысла тратить какую-либо сумму, чтобы иметь шанс получить компенсацию. Справедливо и обратное – при высокой вероятности опасности лучше оплатить этот риск страховым взносом, получая взамен спокойствие и возмещение в случае нанесения ущерба. К числу самых распространенных рисков, включающихся в договор, входят:

• пожары;
• подтопления;
• механические повреждения конструкции (например, разломы стен по причине усадки фундамента, повреждение фасада из-за падения деревьев);
• стихийные бедствия (такие как ураган, град, ливень, удары молнии);
• противоправные действия третьих лиц (вандализм, взлом, воровство и др.).

Наличие защитных систем и сигнализации в доме

Если строение оборудовано охранным/противопожарным оборудованием, услуги по страховке обойдутся дешевле. Такое жилье признается более защищенным, чем обычные постройки, что понижает возможность нанесения ему ущерба в виде пожара, вандализма и др. Более низкой, по сравнению со стандартным показателем, будет и цена для клиентов, имеющих недвижимость на территории охраняемого коттеджного поселка. Зато страхование загородного дома в местности, куда затруднено прибытие пожарной охраны (например, на острове посреди реки), увеличит цену полиса страховки.

Особенности использования недвижимого имущества и срок эксплуатации

Тарифы на страховые услуги будут меняться в зависимости от того, что конкретно представляет собой строение. Самыми распространенными вариантами являются:

• Жилой дом. Подразумевается более частое пребывание владельцев, что упрощает контроль за состоянием недвижимости. Например, это может быть вызов пожарной охраны сразу же при обнаружении возгорания.
• Дача. Не является местом постоянного проживания хозяев, поэтому часто может оставаться без контроля. Это затрудняет оперативное наблюдение за состоянием объекта (противопожарной обстановкой, проникновением посторонних лиц и др.) без наличия специального оборудования – сигнализации или видеонаблюдения. Часто на дачном участке располагаются источники открытого огня (мангалы), а в самих строениях используется печи, что увеличивает опасность возгорания. По этим причинам, страхование дачного дома, во многих случаях будет дороже, чем такого же по площади коттеджа.
• Нежилые постройки (например, гаражи или сараи). Стоимость отдельного полиса страховки на такую недвижимость зависит от конкретного расположения и использования. Например, из-за более высокой пожарной опасности, страховка бани обойдется дороже, чем такого же по размерам гаража.

Срок эксплуатации тоже сказывается на цене полиса. Если жилье построено несколько десятилетий назад, то большое значение будут иметь наличие/состояние дренажной системы и изношенность инженерных сетей. Так, если проводка в коттедже давно не менялась, то тариф на страхование дома от пожара будет гораздо выше среднего. Многие компании откажут в выдаче полиса, если возраст недвижимости более 50 лет.

Стоимость строительных и отделочных материалов

Цена, уплаченная за возведение жилья, тоже сказывается на цене, по которой клиент может приобрести полис. Существенное значение тут имеет стоимость стройматериалов и товаров для отделки (обоев, ламината и др.) – чем она выше, тем существеннее может быть нанесенный ущерб при пожаре или другом бедствии. Владелец дорогой недвижимости может претендовать на высокий размер возмещения, но цена полиса для него будет увеличенной, по сравнению с обычными показателями.

На стоимость страховых услуг влияет и сам материал, который использовался для постройки. Из-за более высокой пожарной опасности, страхование деревянного дома обойдется дороже, чем такого же здания из бетонных блоков или кирпича. Повысит стоимость полиса и использование горючих материалов в виде утеплителя или покрытия крыши. В идеале, эти вопросы надо учитывать еще на стадии строительства, чтобы потом не переплачивать за страховку.

Оценочная стоимость жилья

Строительство по индивидуальному проекту осложняет правильное определение цены жилья (в отличие от стандартных квартир, на которые у страховщиков есть собственные нормативы) для расчета величины страховки. В зависимости от конкретного типа услуг, договор оформляется на разные суммы:

• При титульной страховке используется рыночная стоимость жилья. Первоначально ее определяет специальный сотрудник компании (оценщик). Если страхователь не согласен с рассчитанной суммой, он может предоставить квитанции о расходах на строительство, договор купли-продажи жилья, другие документы, подтверждающие, что цена недвижимости может быть выше.
• Во всех остальных случаях (то есть, страховки от разных типов повреждений) используется сумма, необходимая для работ по восстановлению строения. Эта величина будет ниже рыночной стоимости, но ее хватит для ремонта и реставрации.

Гражданская ответственность перед соседями

В данном случае полис предусматривает возмещение ущерба, нанесенных владельцам рядом стоящих домов. Самый распространенный случай – возгорание коттеджа затрагивает соседние постройки, поэтому от огня страдают и они. Если в договоре учтена гражданская ответственность, затраты на возмещение нанесенного урона ложатся на вашу страховую компанию.

Сколько стоит застраховать дом

Выше отмечалось, что не существует единой стоимости полиса, и она рассчитывается с учетом многих составляющих. Базовыми параметрами являются оценочная стоимость жилья, регулирующая сумму договора, тип и материал строения, вид страховки. В зависимости от обстоятельств, страховка дома преследует разные цели и может быть:

• Титульной – для защиты права собственности при приобретении вторичной недвижимости.
• Залоговой/ипотечной – страхует имущество, переданное в виде обеспечения при получении займа или гарантирующей возмещение при повреждении жилья, на который выдан банковский кредит (потому что на время выплаты этой задолженности, недвижимость является собственностью финансовой организации).
• Индивидуальной – предусматривающей разные риски и возмещение при наступлении страхового случая в конкретной ситуации.

Титульное страхование

Используя этот вид услуг, владелец недвижимости предусматривает защиту на случай утери прав собственности при приобретении жилья на вторичном рынке. Это подразумевает тщательную проверку условий сделки со стороны СК, чтобы убедиться, что у купленного жилья нет других собственников. В случае появления претендентов на владение недвижимостью, страховщик:

• самостоятельно урегулирует создавшийся конфликт с помощью своих специалистов, оказывая высокопрофессиональное юридическое содействие клиенту;
• компенсирует страхователю стоимость жилья, если право собственности переходит к новому обладателю.

Стоимость страховки дома при титульной страховке будет выше, чем цена полиса в других случаях. В данном случае сумма по договору равняется рыночной цене недвижимости. Столько получит страхователь, потеряв право собственности на жилье. Конкретная стоимость годового обслуживания составляет 0,5-2% от цены недвижимости, и если она оценена в 3 000 000 рублей, то полис обойдется в 15 000–60 000 р.

Страхование залогового имущества

Данный вид услуг СК является обязательным, если жилье выступает в качестве обеспечения при получении банковского займа. Это возможно в случаях:

• Целевого ипотечного кредита. Это самый распространенный случай таких займов. Банк выделяет клиенту средства на покупку недвижимости, которая на время погашения задолженности выступает в качестве залога. Традиционно, ипотекой считается только займ на покупку жилья, но это не так. Законодательство относит к этой форме кредитования любое предоставление финансов, имеющее обеспечение в виде квартиры, коттеджа или другого такого имущества. Подробно это рассматривается в статье 1 Закона №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998.
• Нецелевой ипотеки. В этой ситуации финансовая организация кредитует заемщика на любые цели, при условии предоставления им залоговой недвижимости. В отличие от предыдущего варианта, где обеспечением является приобретаемое жилье (на которое заведомо известна рыночная цена), в данном случае клиент предлагает имеющееся у него имущество, требующее определения оценочной стоимости.

В обоих вариантах кредитная организация заинтересована в сохранности недвижимости (которая, при условии нарушения заемщиком условий договора, может перейти в собственность банка) или получении компенсации, в случае нанесения ущерба. Данный вид услуг направлен на страховку от физического повреждения (пожара, наводнения, взлома и др.). Цена полиса зависит от типа строения и составляет определенный процент от страховой суммы:

• для строения со стенами из камня или кирпича – около 0,3%;
• для деревянного сооружения – от 0,5%.

Индивидуальное

Этот вид страхования предоставляет возможность выбирать самые удобный и актуальный для клиента набор услуг. В большинстве случаев, у СК существуют сформированные пакеты с разным охватом рисков. Наибольшей популярностью у клиентов пользуются наборы с самыми распространенными происшествиями (пожар, взрыв газа и др.), но они не гарантируют максимальной защиты. Таблица показывает среднюю стоимость годового полиса в Москве и Московской области в зависимости от оценочной суммы недвижимости и типа строения:

Таблица показывает цену полиса при максимальном учете страховых рисков. В данном случае, туда входят и противоправные действия третьих лиц, стихийные бедствия и кража со взломом. Если сократить количество рисков до минимума, оставив лишь удар молнии, пожар и взрыв газа, то тарифы будут ниже (но поводов для выплаты компенсации станет меньше). Например, при договорной сумме 3 000 000 рублей, стоимость годового обслуживания в этом урезанном варианте будет:

• для кирпичного строения – 7 560 р.;
• для жилья из дерева – 10 800 р.;
• для дачи из кирпича или бетонных блоков – 9 450 р.;
• для деревянной дачи – 13 500 р.

Часто минимальный набор страховых рисков используют для нежилых построек (бань, гаражей и др.), а для домов и дач стараются предусмотреть максимальную защиту. Многие страховые компании не оформляют отдельную страховку на бани, инженерные сооружения и другие нежилые помещения. Включить в полис их можно только совместно с основным зданием. Особенности строения и эксплуатации тоже влияют на стоимость услуг, к примеру, вот как будет меняться цена годового обслуживания на рассмотренный в предыдущем абзаце кирпичный жилой дом со страховой суммой 3 000 000 рублей:

• стандартная цена страховки с максимальным пакетом рисков – 11 340 р.;
• с добавлением страховки гражданской ответственности в размере 300 000 р. – 12 840 р.;
• для зданий есть источник открытого огня – 13 608 р.;
• для охраняемых коттеджных поселков – 10 206 р.;
• при отсутствии решеток на первом этаже и металлических дверей – 12 474 р.

Порядок оформления страхового полиса

Для получения услуг СК необходимо подписать договор. Страхователю необходимо:

1. Подобрать необходимые типы страховки и пакеты услуг. В зависимости от конкретной ситуации (получение ипотечного кредита, стремление уберечь жилье от пожара и др.), будут меняться виды и количество необходимых услуг. Собственнику жилья важно подобрать оптимальный набор рисков, обходясь без лишних затрат, например, владельцу небольшого домика в деревне хватит минимального пакета (включающего пожар и затопление).
2. Выбрать страховую компанию. На сайтах многих СК есть калькулятор, помогающий рассчитать примерную цену полиса. Выбрав 1-2 подходящих страховщика, посмотрите на них отзывы в интернете, обращая внимание только на отрицательные мнения – положительные легко можно сфальсифицировать. Многие компании позволяют оформить страхование дома онлайн, экономящее время на подачу заявки (при этом, для предоставления пакета документов и подписания договора страховки, клиент все равно должен посетить офис СК).
3. Произвести оценку страхуемой недвижимости. Ее проводит специалист СК, определяя рыночную стоимость недвижимости и затраты, необходимые для возмещения урона, нанесенного пожаром и другими бедствиями. У некоторых страховщиков можно оформить договор без процедуры оценки, но при прочих равных, такой полис будет менее выгоден клиенту. В этом случае могут не учитываться все особенности конкретного дома (например, наличие охранной сигнализации, снижающее стоимость услуг СК), а сумма на восстановление жилища оказаться ниже реально необходимой.
4. Собрать пакет документов и представить его в страховое агентство. Это предварительный этап, необходимый для заключения договора. Список документов приводится ниже.
5. Заключить договор. Перед подписанием, следует внимательно изучить этот документ. Помимо устраивающей клиента суммы страховки, тут обязательно должен приводиться перечень конкретных рисков. Нужно обратить внимание и на порядок выплаты – она может быть единоразовой или постепенной. В последнем случае СК возмещает клиенту ущерб, разбивая необходимую сумму на несколько ежемесячных перечислений (учитывая, что страхователь будет стремиться побыстрее устранить нанесенные повреждения, этот вариант не очень удобен).

При получении полиса необходимо быть особенно внимательным и помнить, что настоящая цель деятельности СК – это не помощь пострадавшим в результате пожара или затопления, а получение прибыли. По этой причине, страховщики сделают все возможное, чтобы минимизировать выплаты при наличии нанесенного ущерба. Лучше всего если перед подписанием, внимательно изучить предлагаемый договор вместе с профессиональным юристом, который поможет подготовить дополнительное соглашение, если страхователь не согласен с отдельными пунктами.

Перечень необходимых документов

Перед подписанием договора, специалисты СК должны внимательно ознакомиться с информацией об объекте страховки. В пакет документов, который сопровождает эту процедуру, входят:

• копия паспорта гражданина России с пропиской/регистрацией;
• фотография дома;
• техпаспорт и план строения;
• опись имущества, подлежащего страховке;
• экспертная оценка стоимости недвижимости;
• документы на право собственности (при прописке/регистрации по другому адресу).

Оценка имущества представителем компании-страховщика

Перед тем как будет определена страховая сумма (размер возмещения при нанесении предусмотренного договором ущерба), должна быть определена рыночная стоимость дома. Этим вопросом занимается специальный сотрудник страховой компании, который выносит решение на основании визуального осмотра недвижимости и изучения сопутствующей документации. Страхователь должен предоставить ему:

• свидетельство о праве собственности на здание и земельный участок;
• справку о наличии/отсутствии ограничений и обременений, распространяющихся на объект страховки;
• техпаспорт БТИ на дом;
• кадастровый паспорт (или выпискуиз него) на дом и земельный участок.

Где застраховать дом

При выборе подходящей СК, необходим комплексный подход, учитывающий несколько базовых критериев. К ним относятся:

• Надежность. Подразумевает стабильное состояние компании на текущий момент. В интернете легко найти рейтинги надежности СК, но необходимо учитывать, что участие в них подразумевает оплату и недоступно небольшим организациям.
• Финансовая устойчивость. Этот критерий можно определить как надежность в перспективном отношении, то есть четкое выполнение условий договора вне зависимости от экономической ситуации в стране. Такое возможно, если компания имеет страховой капитал крупнее, чем определенный законом минимум (120 млн. рублей).
• Мультипродуктовые предложения. Может показаться, что наличие ОСАГО в арсенале предложений СК не имеет отношения к выбору оптимального варианта для получения полиса на недвижимость, но это не так. Диверсификация (разнообразие направлений) страхового портфеля компании повышает ее финансовую устойчивость в перспективе и стабильность работы в текущий момент.
• Публичность СК. Чем более открыта компания плане информации о своей деятельности, финансовом положении или учредителях, тем боле надежной и привлекательной для клиентов она является.

Топ-5 компаний в сфере страхования частных домов

Подбирая подходящую СК для конкретного случая, клиенту следует начать с организаций, имеющих наилучшие показатели деятельности. В российский топ-5 входят следующие компании:

1. Росгосстрах – старейший страховщик России, лидирующий во многих специализированных рейтингах. Для направления недвижимости им разработаны две программы – «Актив» (прежнее название – «Классика») и «Престиж». Первая предназначена для нижнего и среднего ценового сегмента (например, для дач на садоводческих участках), вторая – для домов или коттеджей построенных по индивидуальному проекту с эксклюзивной отделкой.
2. Ингосстрах – компания имеет широкую сеть филиалов по стране, что делает ее услуги очень доступными. Желающим застраховать жилье предлагаются три программы: «Экспресс» (для недорогих строений), «Фридом» (для домов стоимостью до 6 млн. рублей) и «Платина» (для фешенебельного жилья). В зависимости от выбранного варианта, меняется число учтенных рисков и сумма возмещения.
3. Альфа-Страхование – владельцам домов компания предлагает три пакета услуг: «Добрые соседи» (гражданская ответственность), «Хоть потоп» (широкий диапазон рисков – от пожара и затопления до кражи имущества) и «АльфаКантри» (комплексный продукт для страховки загородной недвижимости, в том числе – коттеджей и таунхаусов).
4. Ингвар – у компании есть только одна программа «Феникс Дом», с помощью которой можно страховать как само жилище, так и бани, гаражи, хозяйственные блоки и др. Договор услуг может охватывать конструктивные элементы постройки, внешнюю и внутреннюю отделку, инженерное оборудование и домашнее имущество.
5. Insone – компания специализируется на обслуживании клиентов из Москвы и Московской области и имеет отдельные пакеты для загородных домов, дач, кирпичных коттеджей и др. Страхователь сам выбирает риски, которые будут включены в договор, регулируя стоимость полиса и страховой суммы.

Можно ли застраховать недостроенное жилье

СК не очень охотно выдают полисы на незавершенное строительство. Это объясняется высокой степенью рисков получения ущерба, поэтому страховщики выдвигают ряд обязательных условий, к которым относятся:

• наличие у строения стен и крыши;
• закрытые (заколоченные) окна и двери на первом этаже;
• возведенный забор вокруг постройки и охрана участка строительства;
• использование в расчетах страховой суммы кадастровой стоимости объекта (которая гораздо ниже рыночной цены).

Получение выплат при наступлении страхового случая

Для того чтобы получить компенсацию при нанесении жилищу ущерба предусмотренного страховым полисом, необходима правильная последовательность действий. Он включает следующие шаги:

1. Оповестить о случившемся СК (строго в течение 24 часов).
2. Предпринять меры по минимизации ущерба.
3. По приезду сотрудника компании-страховщика, предоставить ему полный доступ к месту происшествия.
4. Получить официальный акт о случившемся (в зависимости от ситуации – в МЧС, полиции или управляющей компании). Принести его в СК вместе со списком поврежденного (погибшего) имущества, документах о финансовых расходах в связи с инцидентом и заявлением о выплате компенсации. Все указанные бумаги предоставляются в срок 3-5 дней, в зависимости от условий договора.
5. Дождаться решения СК. Если происшествие относится к категории случаев, предусмотренных договором и у страховщика нет возражений, на банковский счет клиента будет перечислена компенсация.

Видео