Возврат страховки по кредиту при досрочном погашении — условия, оформление заявления, сроки и причины отказа

Банковские организации предлагают физическим лицам, берущим заем, дополнительно оформить страховку от несчастных случаев или болезни. Большинство ссудополучателей не отказываются от покупки полиса, но мало кто из них осведомлен, что при досрочной выплате ссуды возможно вернуть часть денег, уплаченных за страховку.

Можно ли вернуть страховку по кредиту при досрочном погашении

Необходимо различать обязательное и добровольное страхование при оформлении банковского кредита. Если при получении займа в залог передается движимое или недвижимое имущество, то по закону клиент обязан его застраховать. Что касается страхования жизни и здоровья – это личное дело ссудополучателя. Он самостоятельно определяет, покупать ему полис или нет. При досрочном погашении займа гражданин имеет право возвратить часть уплаченных за страховку денежных средств.

Через банк

Возврат страховки по кредиту при досрочном погашении можно осуществить напрямую в отделении банка, где заключался договор. Для этого необходимо составить письменное обращение на имя руководителя. Сделать это можно одновременно с написанием заявления о досрочном погашении ссуды или после уплаты денежных средств. В некоторых случаях банки предлагают страхование кредита как составную часть базового пакета услуг. При заключении такого договора вернуть страховку возможно, если такой пункт отмечен в кредитном соглашении.

В страховой компании

Если по договору страхования выгодоприобретателем является не сам банк, а ссудополучатель, обращаться с заявлением необходимо в страховую компанию (СК). Как правило, у СК для этого имеются специально разработанная форма, поэтому заявителю придется лишь вписать в бланк необходимые данные. К заявлению обязательно прилагаются документы, подтверждающие уплату страхового взноса в полном объеме, кредитный договор и справка из банка об отсутствии задолженности.

По решению суда

Если в банке и кредитной организации было отказано в возврате страховки по кредиту при досрочном погашении, решить вопрос можно через суд. Как показывает практика инстанций Москвы и регионов, вопросы такого плана решаются по-разному, но в большинстве случае судебный орган остается на стороне потребителя. При подаче искового заявления необходимо учитывать, что за издержки придется платить из собственного кармана. По этой причине необходимо сопоставить предстоящие расходы с суммой компенсации, чтобы не оказаться в минусе.

Нормативно-правовое регулирование

При осуществлении возврата остатка страховой премии при досрочном погашении кредита руководствоваться необходимо Гражданским кодексом и законом о защите прав потребителей. Согласно этим документам гражданин имеет право на расторжение любого ранее заключенного договора. Кроме этого, вопросы, связанные со страхованием и возможностью возмещения денежных средств, освещены также в следующих нормативных и законодательных актах:

• закон про организацию страхового дела в Российской Федерации № 4015-1 (27.11.1992);
• закон о потребительском кредитовании № 353-ФЗ (21.12.2013);
• закон об ипотеке под № 102-ФЗ (16.07.1998);
• указание ЦБ РФ № 3854-У (20.11.2015), где приводятся требования к условиям и порядку оформления некоторых видов добровольного страхования.

Условия досрочного прекращения договора страхования

Законодательством оговорено, что прекращение действия договора по страховке может быть объявлено в одностороннем порядке. Сделать это может как компания-страхователь, так и сам гражданин, заключивший с ней соглашение. Для осуществления процедуры инициатор разрыва минимум за месяц должен предупредить вторую сторону в письменном виде. При прекращении договора до окончания его действия кредитополучатель вправе возвратить себе и часть страховой премии, но сумма выплаты будет уменьшена пропорционально периоду, на протяжении которого действовала страховка.

Возврат денежных средств возможен при выполнении нескольких условий:

• договор страхования содержит пункт с формулировкой того, что ссудополучатель имеет право получить часть ранее оплаченной суммы при досрочном погашении кредита;
• страховщик нарушил условия договора, при этом взносы возвращаются в полном объеме без каких-либо вычетов.

Как вернуть деньги за страховку по кредиту

Законом предусмотрено, что возврат страховки после выплаты кредита возможен, если стоимость полиса была выплачена полностью. Для получения денег ссудополучателю необходимо придерживаться следующего алгоритма действий:

1. Произвести полное погашение долга и процентов, начисленных за пользование деньгами. Перед этим следует внимательно изучить договор на возможность выплаты кредита досрочно, поскольку некоторые банки могут выставлять штрафные санкции.
2. Получить справку, свидетельствующую об отсутствии задолженности. Сделать это можно сразу при внесении последнего взноса либо позже.
3. Обратиться с заявлением в банк или страховую организацию с просьбой вернуть деньги. Специалист организации должен зарегистрировать обращение в специальном журнале или в электронной ведомости. После этого он проставляет на документе дату принятии, присвоенный номер и заверяет все это собственной подписью. Дополнительно к заявлению необходимо приложить требуемые документы. Подать бумаги можно самостоятельно, отправить их заказным письмом с описью имеющихся вложений или через законного представителя, если у последнего есть нотариально заверенная доверенность.
4. Дождаться решения. Законом не обозначены конкретные сроки, но, как показывает практика, на это уходит не менее 2-3 недель. Если страховщик сознательно затягивает рассмотрение заявления, можно выставить претензию.
5. При положительном вердикте получить денежные средства. Рассчитанная с учетом произведенных взносов сумма перечисляется на открытый в банке счет. Если получен отказ, необходимо получить у страховщика официальное обоснование в письменной форме, что будет служить основанием для дальнейшего обращения в Роспотребнадзор и судебные инстанции.

Заявление на возврат страховки

Для того, чтобы получить возврат страховой премии, ссудополучатель должен подать соответствующее заявление. Оформляется оно в двух экземплярах – один передается страховщику, а второй с проставленной на нем датой и подписью специалиста, принявшего обращение, остается у заявителя. Многие СК согласно внутреннему документообороту разрабатывают собственные формы, но не запрещается подавать заявление в свободной форме.

Правильное составление обращения существенно повысит шанс того, что взыскание страховки при досрочном погашении ссуды будет осуществлено успешно. В таком случае в документе необходимо обязательно указать следующую информацию:

• наименование организации, куда подается прошение;
• личные данные заявителя;
• номер договора страхования;
• реквизиты лицевого счета, на который должны быть перечислены финансовые средства;
• контактные данные (адрес, телефон) для связи и (или) получения письменного ответа;
• дата составления документа;
• личная подпись гражданина.

Перечень необходимых документов

Возврат страховки по кредиту при досрочном погашении производится после подачи заявления, к которому необходимо приложить следующие документы (для некоторых потребуется отснять копии):

• паспорт гражданина РФ;
• кредитный договор;
• полис страхования;
• квитанцию об уплате всей суммы страховки, если она производилась отдельно;
• документальное подтверждение отсутствия задолженности перед банком.

Передать собранные бумаги можно лично либо через другого человека или организацию. Для этого потребуется заверенная у нотариуса доверенность на осуществление такого рода деятельности. Допускается передача документов посредством почтовой связи путем оформления заказного письма. Днем принятия собранной документации к рассмотрению будет считаться дата на штампе отправления.

Возврат страховки при досрочном погашении кредита

Сегодня банки и СК предлагают не только стандартные программы по страхованию жизни и здоровья, но и новые продукты, например, способные обеспечить финансовую защиту при потере заработка. На основе приведенных доводов и фактов ссудополучатель самостоятельно делает вывод и решает, приобретать такой полис или нет. Банки не имеют права отказать заявителю в выдаче кредита на основании того, что гражданин отказался от страховки. Другое дело, что условия по займу в таком случае будут более жесткими.

Если получатель кредита оформил страховку и желает вернуть уплаченные ранее деньги, нужно понимать, что банк или СК возместит лишь часть от полной стоимости полиса. Возврат всей переплаченной суммы допускается лишь в случае нарушения страховщиком условий соглашения. Здесь возможна как отмена действия всего договора с полным возмещением внесенных средств, так и отдельных пунктов с применением штрафных санкций.

Ипотечное и автокредитование

Займы, взятые с целью приобретения недвижимости или транспортных средств, подразумевают передачу приобретаемого имущества в залог с обязательным его страхованием. Это правило закреплено законодательно, поэтому отказаться от подписания договора нельзя. Таким способом банк гарантирует возврат взятых под проценты деньги, поскольку при наступлении страхового случая СК покроет образовавшуюся задолженность.

При оформлении жилищного кредита клиенту может быть предложено несколько вариантов оплаты услуг страхования: единоразовым взносом или частично – посредством включения их в ежемесячные платежи по ссуде. Если ипотека была погашена в первые месяцы, вернуть страховку проще, но если с момента оформления займа прошло более полугода, СК может сослаться на понесенные издержки и отказать в выплате.

При покупке транспортного средства может оформляться два вида страховки:

• ОСАГО – обязательная, которая страхует не транспортное средство, а ответственность водителя. Возврат уплаченных денег по автогражданке не предусматривается.
• Каско – добровольная, которая включает защиту авто на случай ДТП, аварий и повреждений. Возможность возврата зависит от условий страхового договора и периодичности уплаты взносов.

Потребительский кредит

Возврат страховки по потребительскому кредиту осуществляется в общеустановленном порядке. Если непосредственным страхователем является банк, следует подать заявление в отделение финансовой организации. В последнее время часто предлагается оформить потребзайм в магазине у представителя банковской организации. Оформление страховки в данном случае тоже не является обязательным. Если полис был приобретен, за возвратом необходимо обращаться в СК, поскольку как банк, так и сама торговая точка являются лишь посредниками между покупателем и страховщиком.

Причины отказа в выплатах

Не все просьбы о возврате страховки при досрочном погашении займа удовлетворяются. Граждане часто получают отказ на поданное заявление. Причин тому может быть несколько:

• в договоре присутствует пункт, что страховка не возвращается при полном погашении кредита;
• имел место страховой случай, вследствие чего гражданин получил выплаты по договору страхования;
• ссудополучатель погасил долг частично, а не полностью;
• заем был оформлен до 2016 года – до того момента, как был принят закон о возврате страховки по кредиту.

При других обстоятельствах шанс получить свои деньги обратно существует, даже если страховщик ссылается на понесенные им затраты по обслуживанию договора страхования. Для начала рекомендуется предпринять попытку мирного урегулирования спора. Можно нанять опытного юриста, но нужно помнить, что все это влечет дополнительные затраты, которые не всегда бывают соизмеримы с суммой, причитающейся к выплате.

Что делать, если страховка является частью коллективного договора с банком

При получении кредита некоторые банки предлагают заключить так называемый коллективный договор. Сюда входят разного рода пакетные услуги (вознаграждение за страхование, СМС-информирование, предоставление выписок и пр.), оплата за которые осуществляется единым платежом, а не по отдельности. Вернуть в данном случае деньги весьма сложно, а обращение в суд редко приводит к положительному результату, поскольку согласно практике и закону банку не возбраняется взимать разного рода комиссии за свои услуги.

Некоторые кредиторы (например, Сбербанк) для поддержания имиджа и с целью сохранения клиентской базы проявляют лояльность к заемщикам и оговаривают в договоре возможность забрать часть стоимости полиса при досрочной выплате долга. Сделка оформляется по заявительному принципу, поэтому использовать такую возможность может каждый желающий, написав соответствующее прошение на имя руководителя кредитной организации.

Видео